Prévoyance 3A / 3B :
préparer sa retraite sereinement
Le système de retraite suisse repose sur trois piliers. Le troisième — la prévoyance privée — est souvent le moins bien compris et le plus sous-utilisé. Je vous aide à mettre en place une stratégie claire via des solutions d’assurance adaptées à vos objectifs.
Discuter de ma stratégie retraiteLes 3 piliers suisses
Comprendre le système
de retraite suisse
La retraite en Suisse repose sur 3 piliers complémentaires. Mon expertise porte sur le 3e pilier — votre prévoyance privée.
AVS / AI
Assurance-vieillesse obligatoire. Couvre les besoins vitaux de base à la retraite.
- Cotisations obligatoires
- Couvre environ 30–40% du dernier salaire
- Rente selon les années cotisées
LPP (Caisse de pension)
Prévoyance professionnelle obligatoire pour les salariés. Complète l’AVS.
- Cotisations partagées employé / employeur
- Couvre environ 30–40% supplémentaires
- Capital accessible à la retraite
Prévoyance privée (3A / 3B)
Épargne et protection volontaires via des solutions d’assurance pour combler les lacunes des deux premiers piliers.
- Entièrement volontaire
- 3A : avantage fiscal immédiat
- 3B : flexibilité et protection
- Solutions d’assurance uniquement
3A ou 3B ?
Quelle solution vous convient ?
Les deux forment souvent une stratégie complémentaire. Je vous aide à choisir la combinaison la plus adaptée via des produits d’assurance.
Épargne avec avantage fiscal
- Déduction fiscale immédiate des versements
- Montant maximal : CHF 7 258/an (salarié 2026)
- Capital disponible à la retraite (ou exceptions)
- Solution d’assurance avec couverture décès/invalidité
- Idéal pour réduire sa charge fiscale annuelle
- Versements plafonnés par la loi
- Capital bloqué jusqu’à la retraite (sauf exceptions)
- Imposé lors du retrait (taux réduit)
Flexibilité et protection
- Aucune limite de versement
- Capital accessible selon le produit choisi
- Protection vie, décès ou incapacité
- Planification successorale possible
- Idéal pour la protection de la famille
- Peu ou pas de déduction fiscale en général
- Rendements variables selon le produit
Avantages fiscaux
Le 3A : un outil fiscalement puissant
Le pilier 3A est l’un des rares outils légaux permettant de réduire significativement vos impôts chaque année. En versant le montant maximal autorisé, vous déduisez cette somme directement de votre revenu imposable.
Plus votre tranche d’imposition est élevée, plus l’économie est importante. Au fil des années, l’effet cumulé est considérable.
- Déduction directe sur votre revenu imposable
- Capital soumis à un impôt réduit uniquement au retrait
- Retrait anticipé possible (achat immobilier, départ de Suisse)
- Plusieurs contrats 3A possibles pour échelonner les retraits
- Nouveauté 2026 : rachats rétroactifs autorisés
Stratégies
Des approches adaptées
à chaque situation
Il n’existe pas de stratégie universelle. Voici les situations les plus courantes que j’accompagne.
Salarié qui commence à épargner
Ouvrir un 3A dès maintenant via une solution d’assurance adaptée et maximiser la déduction fiscale annuelle (CHF 7 258 en 2026).
Famille avec enfants
Combiner 3A (épargne fiscalement avantageuse) et 3B (protection du conjoint et des enfants en cas de décès ou d’invalidité).
Projet immobilier
Le capital 3A peut être retiré pour financer un achat immobilier en Suisse. Je vous explique les conditions et implications fiscales à anticiper.
Indépendant sans 2e pilier
Les indépendants peuvent verser jusqu’à 20% de leur revenu AVS net, max CHF 36 288 — une opportunité fiscale majeure souvent négligée.
Nouveauté 2026 : rachats rétroactifs
Depuis 2026, il est possible de combler rétroactivement les années où vous n’avez pas versé le maximum dans votre 3A. Une opportunité à saisir.
Mon accompagnement
Ce que je vous aide à faire
Clarifier vos objectifs
Retraite, protection de la famille, projet immobilier : je commence par comprendre ce qui compte vraiment pour vous.
Choisir entre 3A, 3B ou les deux
Je compare les options selon votre situation fiscale, votre âge et vos projets via des produits d’assurance adaptés.
Trouver la solution d’assurance adaptée
Je compare les produits d’assurance disponibles de manière objective et vous recommande ce qui correspond à votre profil.
Ajuster au fil du temps
Vos besoins évoluent. Je reste disponible pour faire le point si votre situation change.
Construire votre stratégie retraite ?
Un premier échange gratuit et sans engagement pour comprendre votre situation et vous présenter les options pertinentes.
Prendre contactQuestions fréquentes
Vos questions sur la prévoyance privée
Dois-je choisir 3A ou 3B ?
Cela dépend de vos objectifs. Le 3A est idéal pour l’optimisation fiscale, le 3B pour la flexibilité et la protection des proches. Une combinaison des deux est souvent la solution la plus efficace.
Est-ce uniquement pour épargner en vue de la retraite ?
Non. Le 3B peut protéger vos proches en cas de décès ou d’incapacité. Et le capital 3A peut être retiré anticipativement pour un achat immobilier ou lors d’un départ définitif de Suisse.
Puis-je avoir plusieurs contrats 3A ?
Oui, et c’est souvent recommandé. Avoir plusieurs contrats 3A permet d’échelonner les retraits à la retraite et d’optimiser la fiscalité lors des retraits.
Pourquoi une solution d’assurance plutôt qu’une banque ?
Les solutions d’assurance pour le 3A combinent épargne et protection : en cas d’incapacité de gain ou de décès, les versements sont maintenus et vos proches sont couverts — un avantage que les solutions bancaires ne proposent pas.
Je suis indépendant, comment fonctionne le 3A pour moi ?
Les indépendants sans 2e pilier peuvent verser jusqu’à 20% de leur revenu AVS net, avec un maximum de CHF 36 288/an (2026) — bien au-delà du plafond salarié.
Construisons votre stratégie
Prêt à préparer votre retraite intelligemment ?
Premier échange gratuit, sans engagement. Je vous explique vos options et on définit ensemble la meilleure approche.
Me contacter