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Prévoyance · 3e pilier

Prévoyance 3a et 3b : préparer sa retraite sereinement.

La retraite suisse repose sur trois piliers. Le troisième, la prévoyance privée, est souvent le moins bien compris et le plus sous-utilisé. Je vous aide à bâtir une stratégie claire, avec des solutions d’assurance.

Discuter de ma stratégie retraite Calculer mon économie d’impôts

Repères 2026

3a, avec caisse de pensionCHF 7 258 par an
3a, sans caisse de pension20 % du revenu, max. CHF 36 288
3bAucun plafond
Déduction propre au 3bGenève et Fribourg
Nouveauté 2026Rachats rétroactifs dans le 3a

Les 3 piliers suisses

Comprendre le système de retraite suisse.

Trois piliers complémentaires. Mon expertise porte sur le troisième : votre prévoyance privée.

AVS / AI

L’assurance-vieillesse obligatoire, pour les besoins vitaux à la retraite.

  • Cotisations obligatoires
  • Environ 30 à 40 % du dernier salaire
  • Rente selon les années cotisées

LPP (caisse de pension)

La prévoyance professionnelle obligatoire pour les salariés, qui complète l’AVS.

  • Cotisations partagées avec l’employeur
  • Environ 30 à 40 % supplémentaires
  • Capital accessible à la retraite

Prévoyance privée

Mon expertise

Épargne et protection volontaires, pour combler les lacunes des deux premiers piliers.

  • 3a : avantage fiscal immédiat
  • 3b : souplesse et protection
  • Solutions d’assurance uniquement

3a ou 3b ?

Quelle solution vous convient ?

Les deux forment souvent une stratégie complémentaire. Je vous aide à trouver la bonne combinaison.

Pilier 3a

Avantage fiscal
  • Versements déduits immédiatement de votre revenu imposable
  • Jusqu’à CHF 7 258 par an (salarié, 2026)
  • Couverture décès et invalidité possible en assurance
  • Idéal pour réduire ses impôts chaque année
  • Versements plafonnés par la loi
  • Capital bloqué jusqu’à la retraite, sauf exceptions
  • Imposé au retrait, à taux réduit
Plafonds et bilan 3a 2026

Pilier 3b

Souplesse et protection
  • Aucune limite de versement
  • Capital accessible selon le produit
  • Protection vie, décès ou incapacité
  • Bénéficiaires de votre choix
  • Déduction propre seulement à Genève et à Fribourg
  • Rendement variable selon le produit
Le 3b vaut-il la peine dans votre canton ?

Calculez votre économie

Combien pouvez-vous économiser d’impôts ?

Estimation en 30 secondes. Ajustez les champs pour voir votre économie fiscale et votre capital projeté.

Votre statut
20k300k
0Max 7’258

Genève et Fribourg sont les deux seuls cantons romands qui accordent une déduction fiscale sur les primes de 3e pilier B (assurance-vie). Partout ailleurs, le 3b n’offre en général pas d’avantage fiscal à l’entrée, mais garde ses autres atouts : pas de plafond, capital en principe exonéré à l’échéance, libre choix des bénéficiaires. Le 3b vaut-il la peine dans votre canton ?

Économie d’impôt estimée cette annéeCHF 2’105.–
Taux marginal utilisé29 %
Sur 10 ans d’épargneCHF 21’048.–
Capital 3a projeté (rendement hypothétique 2 % par an, versements constants)
10 ansCHF 79’473.–
20 ansCHF 176’350.–
30 ansCHF 294’443.–
Discuter de ma stratégie 3a / 3b

Estimation indicative basée sur des taux d’imposition moyens simplifiés (fédéral, cantonal et communal) et une hypothèse de rendement de 2 % par an pour le 3a. Les plafonds de déduction 3b à Genève et Fribourg sont ceux publiés pour 2026 (Genève : CHF 2’352 pour une personne seule et CHF 3’528 pour un couple, plus CHF 962 par charge de famille, montants doublés sans 2e pilier ni 3a ; Fribourg : CHF 750 seul, CHF 1’500 couple). Pour le 3b, l’économie est calculée sans l’impôt fédéral, auquel ces déductions ne s’appliquent pas. Cet outil ne remplace pas un calcul personnalisé.

Stratégies

Une approche adaptée à chaque situation.

Il n’existe pas de stratégie universelle. Voici les situations que j’accompagne le plus souvent.

Salarié qui commence à épargner

Ouvrir un 3a dès maintenant et viser la déduction maximale : CHF 7 258 en 2026.

Famille avec enfants

Combiner le 3a pour l’impôt et le 3b pour protéger le conjoint et les enfants en cas de décès ou d’invalidité.

Projet immobilier

Le capital 3a peut financer l’achat de votre logement en Suisse. Je vous explique les conditions et l’impôt à prévoir.

Indépendant sans 2e pilier

Jusqu’à 20 % du revenu AVS net, au maximum CHF 36 288 : une déduction majeure souvent négligée. Check-up indépendant

Rachats rétroactifs (nouveauté 2026)

Vous pouvez désormais combler après coup des années où vous n’avez pas versé le maximum dans votre 3a.

Vous ne savez pas par où commencer ?

20 minutes au téléphone suffisent pour y voir clair.

Mon bilan 3a gratuit

Mon accompagnement

Ce que je vous aide à faire.

  1. Clarifier vos objectifs

    Retraite, famille, logement : on part de ce qui compte pour vous.

  2. Choisir 3a, 3b ou les deux

    Selon votre fiscalité, votre âge et vos projets.

  3. Trouver la bonne solution

    Je compare les produits d’assurance de façon objective.

  4. Ajuster dans le temps

    Je reste disponible si votre situation change.

Questions fréquentes

Vos questions sur la prévoyance privée.

Dois-je choisir le 3a ou le 3b ?
Cela dépend de vos objectifs. Le 3a est idéal pour l’impôt, le 3b pour la souplesse et la protection des proches. Une combinaison des deux est souvent la plus efficace. Faire le test 3b en 30 secondes.
Est-ce seulement pour épargner en vue de la retraite ?
Non. Le 3b peut protéger vos proches en cas de décès ou d’incapacité, et le capital 3a peut être retiré plus tôt pour acheter votre logement ou en cas de départ définitif de Suisse.
Puis-je avoir plusieurs contrats 3a ?
Oui, et c’est souvent recommandé : plusieurs contrats permettent d’échelonner les retraits et d’alléger l’impôt au moment de la retraite.
Pourquoi une assurance plutôt qu’une banque ?
Une solution d’assurance ajoute une protection en cas de décès ou d’incapacité de gain, que l’épargne bancaire n’offre pas. En contrepartie, elle vous engage sur la durée. Je propose des solutions d’assurance ; si une solution bancaire vous convient mieux, je vous le dirai.

Construire votre stratégie retraite

Un premier échange gratuit et sans engagement.

Pour comprendre votre situation et vous présenter les options qui ont du sens pour vous.

Prendre contact078 353 96 88